Langetermijnsparen is één van de populairste manieren om in België extra pensioen op te bouwen met een fiscaal voordeel.
Het principe is eenvoudig: je stort jaarlijks een bedrag in een spaar- of verzekeringsproduct en krijgt in ruil een belastingvermindering.
Toch is deze formule niet voor iedereen even interessant.
We leggen de belangrijkste voor- en nadelen van langetermijnsparen uit.
Wat is langetermijnsparen?
Langetermijnsparen is een fiscaal stelsel dat toelaat om jaarlijks te sparen met belastingvoordeel.
Je kunt tot €2.450 (inkomstenjaar 2025) inbrengen en krijgt een belastingvermindering van 30%.
Dat betekent dat je maximaal €735 per jaar kunt recupereren via je belastingaangifte.
De exacte voorwaarden lees je op de officiële website van FOD Financiën.
Voordelen van langetermijnsparen
1. Fiscaal voordeel
Het grootste voordeel is het directe belastingvoordeel.
Je krijgt 30% van het gestorte bedrag terug via de belastingen, wat het rendement aanzienlijk verhoogt.
Vooral wie in een hogere belastingschijf zit, profiteert sterk van dit systeem.
2. Flexibel product
Je kunt kiezen tussen een levensverzekering type Tak 21 met gewaarborgd rendement of een Tak 23 die belegt in fondsen.
Dat geeft je vrijheid om te kiezen tussen zekerheid of meer rendement, afhankelijk van je profiel.
Meer uitleg over deze producten vind je bij Wikifin.be.
3. Aanvulling op het wettelijk pensioen
Het Belgische wettelijk pensioen is vaak onvoldoende om de levensstandaard te behouden.
Langetermijnsparen helpt om dat tekort gedeeltelijk op te vangen, zeker als je op jonge leeftijd start.
Nadelen van langetermijnsparen
1. Je geld zit lang vast
De naam zegt het al: langetermijnsparen betekent dat je geld voor lange tijd geblokkeerd blijft.
Opnames vóór de leeftijd van 60 worden zwaar belast, waardoor je het spaargeld best niet gebruikt voor korte termijnplannen.
2. Taxatie op 60 jaar
Hoewel je elk jaar belastingvoordeel krijgt, wordt er op je 60ste een anticipatieve taks geheven van 10% op de opgebouwde reserve.
Daarna zijn verdere stortingen belastingvrij, maar dit verkleint wel het eindrendement.
Spaargids.be geeft duidelijke simulaties van de impact van deze heffing.
3. Beperkt fiscaal plafond
Het maximum dat je mag inbrengen is afhankelijk van je belastbaar inkomen en eventuele hypothecaire aftrek.
Wie bijvoorbeeld nog een lopende woonlening heeft, kan minder inbrengen in langetermijnsparen.
Daardoor is het voordeel niet voor iedereen even groot.
4. Rendement vaak beperkt
Bij klassieke Tak 21-producten is het rendement laag door de huidige rentevoeten.
Zelfs met het belastingvoordeel blijft de winst beperkt als je rekening houdt met kosten en inflatie.
5. Kostenstructuur
Veel verzekeraars rekenen instapkosten (tot 6%) en jaarlijkse beheerkosten aan.
Die verlagen het effectieve rendement.
Vergelijken loont dus, want de verschillen tussen aanbieders zijn groot.
Langetermijnsparen is fiscaal aantrekkelijk, maar het loont vooral op de écht lange termijn.
Wie voldoende inkomen heeft en zijn geld kan missen tot 60 jaar, haalt er een mooi voordeel uit.
Wie flexibiliteit zoekt, kiest beter voor andere spaar- of beleggingsvormen.
